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フラット35金利比較ランキングがご案内する「フラット35ニュース」。今回は「今月、フラット20の金利は上昇し、フラット35の金利は据え置きとなった理由」です。

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今月、フラット20の金利は上昇し、フラット35の金利は据え置きとなった理由 2017/07/05


すでにこちらのコラムでもご案内したように、今月のフラット住宅ローンの金利は、フラット35は前月と比較して据え置きとなった一方で、フラット20は2ヶ月連続の上昇となりました。

上昇したと言ってもその上昇幅はわずか「+0.02%」ですので、「ほぼ据え置き」であり、その点では「フラット35と概ね同じ」と言えるのかもしれませんが、しかし心証としては「上昇した」という響きは重いですね。

また、そもそも「フラット35は据え置きなのにフラット20の金利は上昇した」ということ自体に違和感を覚える方もおられるかもしれません。というわけで今回はこのフラット35とフラット20の金利の差異について考えてみたいと思います。

まず手がかりとなるのは日経新聞の記事で、そこではこのように説明されています。

・7月の長期固定型住宅ローン「フラット35」の適用金利は、期間20年以下が0.02%高い1.03%と2カ月続けて上昇した。住宅金融支援機構は「年限の短い金利が上昇したため」としている。

要するに期間の短い金利は上昇し、期間の長い金利は上昇しなかったために差異が生まれた、というわけですね。

では実際に市場金利は5月から6月にかけてどのように変動したかと言うとこうなっています。



正直、もう少しスッキリわかるかと思ったのですが、これだと「期間の短い金利は上昇し、期間の長い金利は上昇しなかった」 という様子は全く分かりません。特に関係の深そうな「30年金利」や「20年金利」はほぼ同じ動きをしているように見えます。

そこでより具体的な金利水準をチェックしてみたいと思います。まずフラット35金利のベースとなる機構債の金利条件が決定したのは5月は18日、6月は16日でしたので、それぞれの日の金利を抜き出すとこうなります。

・30年 : 0.808 → 0.805 = -0.003
・25年 : 0.714 → 0.700 = -0.014
・20年 : 0.580 → 0.562 = -0.018
・15年 : 0.306 → 0.289 = -0.017
・10年 : 0.048 → 0.050 = 0.002
・7年 : -0.064 → -0.048 = 0.016
・5年 : -0.107 → -0.080 = 0.027
・3年 : -0.134 → -0.102 = 0.032
・1年 : -0.162 → -0.130 = 0.032

つまり・・・5月18日→6月16日の変動をチェックすると、フラット住宅ローン金利に影響を与えそうな15年以上の金利はどれもわずかながら下落しているのですね!

しかし実際にはフラット35の金利は据え置きとなり、フラット20の金利はわずかながら上昇しました。これが意味するところは・・・フラット住宅ローンが参照する市場金利は「もっと期間の短い金利」ということになります。

具体的にはこういった年限でしょうか。

・フラット35の参照金利 : 10年もの市場金利 (前月比+0.002%)

・フラット20の参照金利 : 7年もの市場金利 (前月比+0.016%)

35年や20年といった貸出期間を考えれば随分短いような気がしますが、市場金利から逆算すればそうとしか考えられないですね。実際、住宅金融支援機構の方も報道によれば「年限の短い金利が上昇したため」と説明しているわけですから。

なおもしこの推察が概ね正しいとすれば、月半ばの市場金利の動向をチェックすれば翌月のフラット35・フラット20の金利が「大体読める」ということになります。当サイトでもぜひこれから検証していきたいと思います。

参考にしてみてください。

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