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フラット35金利比較ランキングがご案内する「フラット35ニュース」。今回は「制度改正!新機構団信と3大疾病付機構団信による金利上乗せはいくら?」です。

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制度改正!新機構団信と3大疾病付機構団信による金利上乗せはいくら? 2017/09/27


さて先日のコラムでもご案内したように、いよいよこの10月からフラット35の金利は「団信込み」ということになります。

>>>2017年10月からフラット35の金利は「団信込」に!どれくらい上昇する?

10月1日まで後4日というタイミングですからもう少し詳しい情報が入ってくるかと思ったのですが、今のところ新たな情報はなく、上記コラムでもご案内したように住宅金融支援機構が発表した試算例に基づき、「新・機構団信」付き金利上乗せ幅は「0.28%上昇」と考えておきたいと思います。

ちなみに盛んに「フラット35の金利は団信込みへ」と発表されていることから、もはや「団信のつかない旧来型のフラット35は利用できない」ということかと思っていましたが、どうやらそういうことでもないようです。住宅金融支援機構が9月22日に発表したプレスリリースにはこのように記載されています。

・お客さまの健康上の理由その他の事情でご加入されない場合でもフラット35のご利用は可能です。なお、その場合借入金利が異なります。

また一般的な団信に加え、「新・3大疾病付機構団信」も提供されるようで、その点では10月以降のフラット35は以下の「3階建て」で走るということですね。それぞれの金利上乗せ幅も併記するとこうなります。

・団信なしフラット35 : ±0%
・団信込みフラット35 : +0.28%
・3大疾病付機構団信込みフラット35 : +0.52%

「+0.52%」と聞くとちょっと身構えてしまいますが、民間の住宅ローンも同じような水準ですので(団信なしは選べませんが)、特に条件が悪いということはありません。

金利上乗せ幅は分かったところで今回はこの「3大疾病付機構団信」の中身についてチェックしてみたいと思います。大まかに言えば「機構団信」との違いはこうなります。



機構団信が「身体障害保障」「死亡保障」のみなのに対して、「3大疾病付機構団信」はその名の通り「3大疾病保障」に加え、「介護保障」もついているのですね。まず3大疾病保障についてはこうなっています。

・がん : 所定のガンにかかり医師により診断確定されたとき。
・急性心筋梗塞 : 60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したとき。
・脳卒中 : 60日以上、後遺症が継続したとき。

これらに該当した場合は以後の返済が不要となるわけですから、心強いですね。

次に介護保障はこうなっています。

・要介護2〜要介護5までのいずれかに該当したとき。
・180日以上、要介護状態が継続したとき。

これらも確かに安心感を感じる内容となってきます。

言い換えれば、こうした疾病保障を利用していなければ、がん・心筋梗塞・脳卒中・要介護状態になった場合も住宅ローンの返済を続けないといけないわけで怖くなってしまう方もおられるかもしれません。

ただそうした保障は別に住宅ローンにつけなくても、別途生命保険・がん保険に入っていればカバーできます。そのあたりは冷静にリスク管理をしていっていただければと思います。

安心感とコストは正比例で増えていきますからね・・・。

またこの3大疾病保障の金利上乗せは、機構団信分を除けば0.52%−0.28%=0.24%で、つまり実際にこうした保障のお世話になる人の数というのは利用者の「0.24%未満である」ということです。さもないと保険会社は赤字になってしまいます。

0.24%ということはざっくり「400人に1人」ということですから、いかにその確率が低いか理解できます。ジャンケンで8回連続勝利してもまだ足りません。

もちろん400分の1だろうと、4,000分の1だろうと、実際にそうなったら困ることに変わりはありませんので、安心を得るために利用するという方がおられるのもよく理解できます。

繰り返しになりますが、実際の負担額の差を計算しながら保証をつけるのかどうか冷静に判断していってもらえればと思います。

参考になさってください。

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