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フラット35金利比較ランキングがご案内する「フラット35ニュース」。今回は「フラット35、頭金なし=100%融資でも金利が上がらない裏技がある!?」です。

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フラット35、頭金なし=100%融資でも金利が上がらない裏技がある!? 2017/11/22


長期固定金利住宅ローンであるフラット35を利用する方の中に、20代・30代など比較的若い方が多いのだとすると、「頭金が用意できない」というケースはそれなりにありそうです。

多少の貯金があったとしても、引っ越し代や家具、電化製品、あるいは住宅ローンの諸費用に消えてしまいそうですしね。

そうした場合、親族などが支援してくれればいいですが、そうでないとフラット35の利用を諦めざるを得ませんでした・・・今までは。

しかし現在は制度変更によって、仮に頭金がゼロであってもフラット35の「100%融資」を受けられることになりましたのでそうした心配は不要となりました。

もちろん1割以上の頭金があった方がよいのは言うまでもありませんが、とは言いつつ様々な事情で予定が早まったり、お金が足りなくなることはあり得るわけで、その点では「選択肢がある」というのは心強いですね。

では具体的にフラット35の100%融資(正確には9割超の融資)の場合の金利はどうなっているのでしょうか?2017年11月の住信SBIネット銀行の金利を参考にするとこういうことになります。

・フラット35

 融資額9割以下:1.37%
 融資額9割超 :1.81%
 
・フラット20

 融資額9割以下:1.30%
 融資額9割超 :1.74%
 
上記の通り「選択肢がある」のは良いのですが・・・大幅に金利が上昇するわけですね!何と0.44%も上昇します。

もちろんこれは「罰」と言ったような筋合いのものではなく、それだけ「頭金1割未満」の融資にはリスクがあり、そのリスクが素直に金利に反映されているのだと思います。結果的に「弱い者いじめ」の金利体系となってしまっている感があるのは否めませんが・・・。

さてそのように住宅ローンフラット35の頭金がない場合、素直に「9割超」の金利を甘んじて受け入れるのも手ですが、実はそれ以外の「裏技」もあります。何かといえば「パッケージローン」を利用するという手ですね。図示するとこうなります。



ちょうど「頭金だけ借りる」という感じでしょうか。こうすることによって残り90%のフラット35は「融資額9割以下」の金利が適用されますので、逆に金利が0.44%下落することになります。使わない手はないですね!

ではこのパッケージローンを利用した場合と利用しなかった場合とでトータルコストにどれくらいの差ができてくるかと言うと、これまた住信SBIネット銀行の試算例を引用するとこうなります。



何とトータルコストを250万円も削減できるということですね!やはり0.44%の金利差は大きいです・・・。

加えてそのパッケージローンの金利も1.4%ということで極めてリーズナブルです。決して「弱みにつけこんで・・・」といった金利設定ではありません。

なお、上記の通りこの0.44%の金利差は、「頭金1割未満」の人と「頭金1割以上」の人とを比べるとそれくらいリスクに違いがあるという、データに基づいた合理的な設計なのではないかと思いますが、このパッケージローンを利用することで、借りる人そのもののリスクは何も変わらないのに金利だけが下がるという、フラット35の「資金の出し手」である住宅金融支援機構からすると看過できない「ズル」が起こることになります。

もちろんそうした「ズル」によって将来的に損失が発生した場合、そのリスクを負うのは住宅金融支援機構ですから、こうしたパッケージローンの利用を禁止してもいいくらいだと思いますが、実際には住信SBIネット銀行のみならず、複数の金融機関がこうしたパッケージローンを積極的に紹介しているようですので、住宅金融支援機構は許容しているということなのでしょう。その理由はよく分かりませんが・・・。

いずれにしても今のところ、顧客がこうしたパッケージローンの利用を躊躇する必要性は全くありませんので、「頭金がなく、フラット35の<融資90%超>の金利が適用されそう」という方は、パッケージローンを積極的にご活用ください。

参考になさってください。

>>>住信SBIネット銀行のパッケージローン「フラット35 ミスターパッケージローン」について詳しくはこちらから

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